Відпочити від іпотеки: що таке кредитні канікули для позичальника

Опубликованно 30.10.2018 00:20

Іпотека для кожного позичальника — довгостроковий проект, а життєві обставини можуть змінюватися. Але людина зобов'язаний виплачувати кредит незалежно від народження дітей, втрати роботи, тимчасової непрацездатності або необхідності неочікуваних фінансових витрат.

Для того щоб позичальник зміг справитися з тимчасовими труднощами і продовжив виплату кредиту, придуманий такий інструмент, як кредитні канікули. Про те, що це таке і як працює — розповідаємо в коротких картках.

КанікулиЩо це таке

Кредитні канікули — це відстрочка з погашення платежів, яку банк може надати позичальнику на визначений період часу. Канікули не розуміють «прощення» боргу, а лише відсувають термін його повернення за рахунок збільшення періоду погашення або розміру наступних платежів. По суті, це вид реструктуризації іпотечного кредиту. Вигода для позичальника полягає в тому, що у нього з'являється можливість вирішити свої фінансові проблеми в короткий термін, не йдучи у прострочення, не виплачуючи штрафів і не зіпсувавши свою кредитну історію.

«Живий інтерес до такої опції з боку позичальників спостерігався на етапі її розробки, півтора року тому, — розповідає голова ради директорів компанії «Бест-Новострой» Ірина Доброхотова. — Клієнти думали, що канікули звільняють від сплати частини боргу, а коли розуміли, що платити все одно доведеться, але пізніше, інтерес до канікул, як правило, втрачали. Але важливо, що ця опція є, оскільки життєві ситуації бувають різні».

ТерміниНа який період часу можна попросити відстрочку

Можна взяти канікули і на один місяць, якщо, наприклад, позичальник втратив роботу і точно знає, що виходить на нову посаду, тобто гроші для чергового платежу через місяць у нього будуть. Якщо обставини більш складні, можна попросити про відстрочку на кілька місяців, на рік і більше. Все визначається в індивідуальному порядку.

ПлатежіЯкі види існують розстрочок

Існує кілька видів іпотечних канікул:

Перший варіант вигідний тим, хто орендує квартиру і чекає, коли добудується будинок, вважає Ірина Доброхотова. Другий підходить позичальникам, які купили нову квартиру, а стару виставили на продаж. «Третій варіант безпосередньо залежить від життєвої ситуації, — пояснює експерт. — Якщо позичальник купує квартиру в новобудові або тільки збирається купувати і планує ремонт, при цьому знімає квартиру, то іпотечні канікули можуть мінімізувати його щомісячні витрати на перший час. А якщо людина позбувся роботи, то іпотечні канікули можуть йому дозволити пропустити платіж з перенесенням його на більш тривалий період».

БанкиВсе надають кредитні канікули

Одні банки пропонують цю послугу як можливості, передбаченої кредитним договором. В інших цю опцію заздалегідь можна підключити за додаткову плату. Треті спочатку не озвучують можливість надання канікул, але в разі виникнення труднощів у позичальника можуть піти назустріч і дати йому відстрочку платежів в індивідуальному порядку.

«Але не всі кредитори надають іпотечні канікули, — пояснює керуючий партнер компанії «Метриум» Марія Литинецкая. — Більш того, в одному і тому ж банку один позичальник може отримати відстрочку, а іншому відмовлять. Вердикт у кожному випадку індивідуальний».

ВимогиЩо потрібно для розгляду прохання про канікули

Головні вимоги до позичальника при розгляді заяви про канікулах наступні:

Банк, розглянувши всі обставини та документи, приймає рішення про надання відстрочки, але результатом може бути і відмова.

ВідмоваЩо робити, якщо банк відмовив у наданні канікул

Шукати інші способи рефінансування кредиту. Найпростіший альтернативний варіант — це рефінансування іпотеки в іншому банку і на більший термін. Навіть при аналогічній процентної ставки можна розтягнути платежі на більш тривалий період, знизивши тим самим розмір щомісячних виплат.

Судитися з банком в разі негативного рішення не має сенсу, тільки якщо в кредитному договорі не було прописано наявність кредитних канікул. «Нагадаю, що в жовтні цього року Центробанк підтримав пропозицію закріпити можливість позичальника реструктуризувати іпотеку. Тому, можливо, кредитні канікули скоро стануть обов'язковою опцією», — зазначає Марія Литинецкая.

ПричиниВигідно банку давати відстрочку

Банк не переслідує ніяких благодійних цілей, він діє в першу чергу в своїх інтересах. Канікули для нього — інструмент для врегулювання позаштатних ситуацій. Кредитна організація зацікавлена у збереженні платоспроможного клієнта, який вирішить свої проблеми і виплатить борг. І їй зовсім не потрібно, щоб позичальник накопичив прострочень і в результаті виявився нездатним розплатитися по іпотеці. Крім того, таке лояльне ставлення до клієнтів банку створює гарну репутацію.

МінусиВ яких випадках не варто йти на канікули

Догляд на канікули вигідний тільки при правильній оцінці фінансових можливостей. В іншому випадку відстрочка може не допомогти, а лише погіршити фінансовий стан, так як в цілому переплата по кредиту зросте і ляже на плечі позичальника додатковим тягарем.

«Наприклад, кредитні канікули при народженні дитини можуть бути оформлені на весь період декрету, — пояснює Марія Литинецкая. — Однак платити банку всі три роки відсотки за користування грошима, не погашаючи сам кредит, абсолютно невигідно з фінансової точки зору. Хоча відстрочка може бути корисна молодої сім'ї на пару-трійку місяців, щоб направити кошти на покупку речей для малюка за умови, що кредит вони гасять вже більше половини від початкового терміну».

Також не варто оформляти канікули у разі значного і тривалого зниження доходів сім'ї, особливо якщо перспективи неясні, зазначає експерт. В цьому випадку краще розглянути інші варіанти реструктуризації боргу.

Категория: Недвижимость