Як вмонтувати в іпотеку планування сімейного бюджету: 8 важливих порад

Опубликованно 03.01.2019 00:32

Іпотечний кредит — велика стаття сімейних витрат, яка повинна враховуватися при плануванні бюджету не один рік. Життєві обставини змінюються, і позичальникам потрібно бути до них готовими, щоб кредит на житло не став непосильним тягарем і не довелося розлучитися з довгоочікуваною квартирою.

Експерти ринку нерухомості дали кілька корисних порад про те, як створити подушку безпеки, прикидати витрати і навчитися грамотно витрачати.

1. Визначтеся, чи брати іпотеку

Небезпечно брати кредит, якщо хтось із членів родини не має постійної роботи, або є інвалідом з непередбачуваним перебігом хвороби. В цьому випадку важко спрогнозувати майбутні витрати. Категорично не варто брати кредити, якщо позичальник перебуває на випробувальному терміні або з роботодавцем укладено терміновий контракт або договір цивільно-правового характеру — немає жодних гарантій, що позичальник залишиться платоспроможним у найближчому майбутньому.

2. Підрахуйте співвідношення доходу і виплат по кредиту

Якщо середньостатистична сім'я все-таки прийняла рішення взяти іпотеку, то повинні працювати обидва дорослі члени сім'ї, і якщо у них народжується дитина, як правило, їм варто якомога швидше вийти на роботу. «Рівень їх доходу повинен бути більше, ніж, скажімо, у людей без вищої освіти і зайнятих на некваліфікованій роботі — тобто як мінімум 60-70 тис. руб.», — вважає директор департаменту вторинного ринку компанії «Інком-Нерухомість» Сергій Шлома.

У Москві для покупки квартири із залученням іпотеки бажано мати дохід близько 100 тис. руб. на сім'ю, зазначає голова ради директорів компанії «Бест-Новострой» Ірина Доброхотова. «В період виплати іпотеки людина повинна не виживати, а жити, тому краще, щоб платіж по кредиту віднімав не більше 50% доходу сім'ї щомісяця, а в ідеалі ще менше — близько 30%», — вважає вона.

3. Потренуйтеся в економії

Щоб зрозуміти, наскільки платіж по кредиту позначиться на рівні життя сім'ї, експерти рекомендують заздалегідь потренуватися — наприклад, протягом декількох місяців до отримання позики спробувати відкладати приблизно половину зарплати і жити на залишок. Цей прийом дозволить зрозуміти, наскільки зміниться життя, коли доведеться виплачувати іпотечний кредит.

4. Створіть маневрений фонд

Ще при виборі іпотечної програми слід запланувати невеликий маневрений грошовий фонд на непередбачені витрати. Мова йде про різницю між платежами по іпотеці і сумарними щомісячними витратами. «Якщо поточні витрати сім'ї складають 45 тис. руб., а залишилися вільні кошти — 46 тис. руб., то слід обмежитися іпотекою, за якою кожен місяць потрібно вносити близько 35-40 тис. руб., — пояснює генеральний директор компанії «Метриум» Наталія Круглова. — Відповідно, розмір маневреного грошового фонду складе близько 5-10 тис. руб. Їх можна пустити на непередбачені, але вимушені витрати».

5. Сформуйте НЗ

На щастя, непередбачені витрати трапляються нечасто, тому маневрений фонд можна використовувати для накопичення недоторканного запасу на випадок різкого падіння доходів, скажімо, з-за втрати роботи. Ідеальний варіант, якщо сім'я змогла заздалегідь відкласти три — п'ять платежів по іпотеці для найбільш комфортних виплат. Проте універсальної цифри немає. «Якщо ви вважаєте, що не знайдете роботу швидше, ніж за чотири-п'ять місяців, то прагнете накопичити саме таку суму, якої буде достатньо для погашення іпотеки в даний період», — радить Наталя Круглова.

Експерти нагадують, що при придбанні житла на вторинному ринку можна частково достроково погасити кредит, отримавши податкове вирахування за квартиру. На це мають право претендувати обоє. Надалі можливо отримати податкове вирахування за виплаченими відсотками і також направити його на погашення суми основного боргу.

6. Змініть структуру витрат

Деякі банки цілком можуть дозволити взяти кредит розміром щомісячного платежу більш як на 50% від щомісячного доходу позичальника. «Але тут вже позичальнику слід зважити всі за і проти, задуматися не тільки про хліб насущний, а й про податки, тарифи ЖКГ та інших витратах сім'ї, в числі яких також може бути освіта дітей, оплата музичної школи чи спортивної секції», — рекомендує Ірина Доброхотова.

Витратні статті сім'ї необхідно ранжувати по степені важливості і терміновості, рекомендують експерти «Метриума». Потрібно розділити витрати на основні і ті, на яких можна заощадити. До першої групи належать житло, харчування, транспорт, одяг і взуття. А всі інші витрати доведеться переглянути, перейти на більш бюджетні товари і послуги, а від чогось зовсім відмовитися. Але не можна урізати свої потреби у всьому, зберігши витрати на ті потреби, які здаються більш важливими. Нарешті, експерти «Метриума» рекомендують повністю відмовитися від так званих емоційних покупок. З раціонально невмотивованими витратами слід боротися простим способом: не відвідувати магазини без заздалегідь продуманого списку дійсно необхідних та актуальних придбань.

7. Змініть страхову компанію

Обов'язкова умова отримання іпотеки — страхування життя позичальника, а також майна, придбаного в кредит. Договір укладається на рік, як правило, з афілійованою банком страховиком. Вартість страхування залежить від безлічі факторів: оцінки житла, віку позичальника, залишку позикової заборгованості, бажаної страхової суми.

«Проте, у позичальника є право змінити страховика після закінчення дії попереднього договору, — вважає Наталія Круглова. — Досить розглянути пропозиції інших компаній. Оскільки конкуренція на цьому ринку висока, є велика ймовірність, що позичальник може знайти більш доступну страхову програму, ніж попередня. При зміні страховика можна заощадити до 30% від вартості даних послуг. Однак потрібно пам'ятати, що про це необхідно повідомити банк. Без страховки зовсім залишитися не можна, так як ставка по іпотеці буде підвищена».

8. Готуйтеся до змін

У Росії поки зберігається великий обсяг соціальних благ, які громадяни отримують безкоштовно. Мова йде насамперед про освіту та медицину. Але загальний напрям державної політики в даних областях дозволяє припускати, що поступово ці сфери стануть платними, вважають експерти «Метриума», і з кожним роком витрати на походи до лікаря і лікування, ліки, освіта можуть рости. Та ж тенденція буде спостерігатися в сфері ЖКГ та послуг зв'язку. Тому вже сьогодні, плануючи свої витрати, необхідно враховувати ці тенденції. Нівелювати їх можна шляхом дострокового погашення іпотеки, яке знизить щомісячні витрати на обслуговування кредиту та збереже ресурси на нові витрати.

Категория: Недвижимость