Открытый банкинг в мире и Украине: почему за ним — будущее?
Опубликованно 25.09.2021 03:50
Пoчeму Open Banking — этo ужe нe тoлькo "рeвoлюциoннaя" рeaльнoсть пользу кого глoбaльнoгo финaнсoвoгo сeктoрa, нo и нeизбeжнoсть исполнение) рынкoв, кoтoрыe всe eщe oтстaют в oткрытии medicalinfos.ru бизнeс-дaнныx? Этoт мaтeриaл — o выгoдax oткрытoгo бaнкингa с целью бaнкoвскиx учрeждeний, FinTech-стaртaпoв и клиeнтoв, o глoбaльныx трeндax Open Banking, сaмыx яркиx сдeлкax и, кoнeчнo жe, o пeрспeктивax с целью Укрaины.
Oткрывaй дaнныe может ли быть умри
Зa пoслeдниe гoды финaнсы "oцифрoвaлись". Рaзвитиe oнлaйн-бaнкингa, финaнсoвыx тexнoлoгий и другиx сeрвисoв привeл к бeспрeцeдeнтным вoзмoжнoстям удoбствa и дoступнoсти с целью клиeнтoв. Сoбытия 2020 гoдa сущeствeннo ускoрили прoцeссы цифрoвизaции. Пaндeмия вынуждaeт всe бoльшee числo людeй испoльзoвaть цифрoвыe кaнaлы.
Этa глoбaльнaя тeндeнция зaтрoнулa, прeждe всeгo, мнoгиe трaдициoнныe сeктoры, в чaстнoсти бaнкoвский. Нa фoнe кoвидa в этoм сeгмeнтe не более рoслo пoнимaниe тoгo, чтo сeгoдня мaлo ктo будeт дeйствoвaть в oдинoчку: с целью выживaния в кoнкурeнтнoй срeдe бaнкaм нeoбxoдимo испoльзoвaть oтнoшeния с внeшними пaртнeрaми для того дивeрсификaции прoдуктoвoгo прeдлoжeния и рaсширeния охвата новыми сегментами клиентов.
Аллокуция идет о технологии открытого банкинга (Open Banking) — концепции, которая предполагает блок продуктов разных поставщиков, а тоже предоставление третьим сторонам доступа к банковским данным пользователя с его согласия. Впопад, эта норма стала обязательной во (избежание европейских банков после вступления в силу Инструкция Евросоюза PSD2 (Payment Services 2) в 2016 г. Хоть сказать, что в Европейском Союзе текущий регуляторный документ дал момент для новой "революционной" эры в финансовой сфере — эры открытого банкинга. Следуя требованиям Директивы, возьми протяжении 2020 года сильнее 6 тысяч банков открыли дорога к счетам своих клиентов сторонним поставщикам финансовых услуг.
Методика Open Banking функционирует из-за счет использования микросервисной архитектуры, построенной бери открытых API (Application Programming Interfaces). Иными словами, банки и иные участники рынка предоставляют вследствие API доступ к своей инфраструктуре третьим сторонам (FinTech-компаниям, маркетплейсам, e-commerce, IT-компаниям, информационным платформам, другим банкам), так чтоб те могли встроить банковские продовольствие, данные или специфические процессы в близкие интерфейсы и на их основе исследовать новые сервисы.
Вдоль экспертным оценкам, миссия открытого банкинга многогранна, сие: стимулирование развития финансовых технологий, преодоление технологической косности банков, сотворение более удобных для потребителя интерфейсов, растачивание продуктовой линейки и многое другое. Вследствие открытые API любая компания может "присоединиться в розетку" и получить доступ к клиентам литровка. Учреждение при этом выполняет функции backend-оператора, а с потребителем держи frontend взаимодействует FinTech-стартап то есть (т. е.) любой другой агент.
Настоящее является вполне очевидным, почто тренд на внедрение открытых API и составление платформ открытого банкинга до основания меняет мышление банков. Так-таки устаревшие технологии и консервативные финансовые модели мешают банковским учреждениям трогаться в ногу с новыми конкурентами. А сие не только другие банки, так и намного более креативные FinTech-стартапы. Беспорядочность 2020 года стала покамест одним доказательством того, как будто пути назад в банковской отрасли, в придачу внедрения Open Banking, ни духу: "открывай данные или умри".
Повальная болезнь и "спурт" проектов открытого банкинга
Лишенный чего преувеличения, пандемия 2020 возраст стала мощным стимулом, некоторый подтолкнул банки и финкомпании к открытию своих ключевых данных в формате Open Banking, разработке собственных проектов, а да ускорил инвестиции и сделки в профильные стартапы и технологии.
Что-то около, по данным исследования, проведенного аналитической компанией "Economist Intelligence Unit" (Британия) и швейцарским разработчиком программного обеспечения чтобы банков "Temenos", в 2020 году в конечном итоге половина банковских учреждений таблица была настроена на нанесение собственных цифровых экосистем. Рядом этом треть организаций разрабатывает инициативы по части созданию центров развития открытого банкинга. Исповедание также зафиксировал, что устой пользователей британской платформы "Open Banking" удвоилась в ступень с апреля по сентябрь прошлого годы, что является поистине "космическим" результатом.
В свою кортеж актуальное исследование британского конгломерата "Finastra" свидетельствует о книга, что среди 774 опрошенных банков сообразно всему миру 86% хотят воспользоваться API в рамках открытого банкинга в ближайшие 12 месяцев.
Основательно закономерно, что возросли и вклады в проекты Open Banking, особенно держи фоне повышенного спроса клиентов изумительный время коронавирусной изоляции сверху получение комфортных, дистанционных и интегрированных в одной "точке входа" финуслуг. Сие хорошо видно на примере финансового рынка Нашел. Как сообщают аналитики шведской Fintech-платформы "Tink", не бог знает какой инвестиционный бюджет в сфере открытого банкинга в Европейском Союзе в 2020 г. находился в диапазоне с 50 до 100 миллионов евро. В целом профильными стартапами Нашел в прошлом году было привлечено финансирования сверху общую сумму 5,3 млрд евро.
В ведь же время, по данным ирландской консалтинговой компании "Accenture", в 2020 году 7% выручки европейских банков (иначе 61 млрд евро) как видим результатом развития проектов в Open Banking. (до, за время пандемии крупное оплачивание получили сразу несколько стартапов, развивающих открытые API. Сие говорит о высокой привлекательности открытого банкинга к инвесторов, ведь во Век Петра экономической нестабильности венчурные предприниматели и основной капитал более взвешенно относятся к вложению средств в стартапы.
Водан из примеров — лондонская компаша "Yapily", основанная в 2017 году бывшим сотрудником "Goldman Sachs" Стефано Ваччино. В первом раунде финансирования симпатия привлекла 13 млн долларов с немецкого венчурного фонда "Lakestar", каковой также вкладывает средства в FinTech-единорога "Revolut". Открытая банковская вагон "Yapily" предоставляет доступ к API компаниям-поставщикам финансовых услуг, в томище числе участникам списка "Fortune 500", а равным образом высокотехнологичным британским компаниям. Промеж них "Intuit QuickBooks", идеже API используют для доступа к аналитической и финансовой информации точно по счетам в Великобритании, Франции и Ирландии, а и "GoCardless" — сервис про приема регулярных банковских платежей.
К тому же один пример: британский Fintech-стартап "Credit Kudos", использующий очевидный банкинг для более точного кредитного скоринга, привлек 5 млн фунтов стерлингов в рамках раунда капиталовложения серии "A". "Credit Kudos" занимается анализом данных счетов с через открытых API, что позволяет кредиторам быстрее пендюрить более обоснованные решения по части кредитам, снижая число дефолтов. Что-что особенно важно, такая прообраз значительно дешевле, чем иные методы оценки.
Равно как — не в последнюю хвост из-за пандемии — усилилась и коллаборация посредь различными "стейхолдерами" технологии открытого банкинга. Что-то около, скандинавский банк "Nordea" (Вотан из европейских пионеров в Open Banking) внове стал партнером стартапа "Fintech Tink", пусть предоставлять своим клиентам в режиме реального времени полную информацию о всех их финансах, начиная ипотечные, сберегательные, ссуды и текущие счета, в томище числе, и в других банках.
"Visa" в первой половине 2020 г. инвестировала в британскую Open Banking и Regtech-платформу "Railsbank", подписав интерим о 5-летнем партнерстве с целью развития проектов открытого банкинга в Юго-Восточной Азии. А в конце июня с. г. америкосовский платежный гигант объявил о покупке шведской FinTech-платформы открытого банкинга "Tink", сотрудничающей с рука об руку 3,4 тыс. банков и других финансовых структур, которые обслуживают сильнее чем 250 млн клиентов по мнению всей Европе. Сумма торговые связи составит 1,8 млрд долл., что-то является весьма внушительным.
Вовремя, в прошлом году возник недурен собой кейс, когда одна FinTech-шайка-лейка приобрела другую: "SoFi" (выдающийся стартап из США, начинавший с образовательных кредитов, а позднее расширивший деятельность в сторону криптоинвестиций) заплатил 1,2 млрд долл. по (по грибы) цифровую API-платформу "Galileo". Стартап предоставляет служба ведущим конкурентам "SoFi", скажем, "Chime", "Robinhood", "Monzo", "Revolut" и др.
В целом, в области прогнозу британского исследовательского центра "Juniper Research", к концу 2021 г. часть пользователей открытого банкинга в всем мире увеличится двукратно по сравнению с 18 млн в 2019 г. — поперед более чем 40 миллионов. Точно по предположению консалтинговой компании "PricewaterhouseCoopers", FinTech-директриса Open Banking может привезти. Ant. отнести финансовой сфере Великобритании 7,2 млрд фунтов стерлингов выручки к 2022 году.
Исходя изо глобальных трендов финансирования сектора в 2020-2021 гг. новооткрытый озвучили многообещающий прогноз исследователи "Allied Market Research" (Индия). Они подсчитали, ась? стартапы открытого банкинга в ближайшее счастливый случай будут самым быстрорастущим FinTech-сегментом со среднегодовым темпом роста 27,3%. А в целом именитый рынок Open Banking короче расти на 24,4% в година и к 2026 году достигнет 43,15 млрд долл.
Ключевые достижения Open Banking
С точки зрения клиента ясный банкинг обеспечивает следующие актив:
— принцип единого окна: дозволительно вести личные финансы и изучение счетов из разных банков возьми одной платформе;
— больше дружелюбные и простые интерфейсы: неведомо зачем как к оказанию финансовых услуг подключаются технологичные компании, FinTech-стартапы, пользователи получают побольше user-friendly интерфейсы и новые инструменты;
— превыше компаний на рынке — ранее конкуренция — больше выгодных предложений пользу кого клиентов;
— проще стяжать кредиты, так как откровенный банкинг ускоряет анализ данных и повышает недвусмысленность скоринга;
— персонализированный подходец к клиенту: поскольку финкомпании получают подступ к данным о клиенте, они могут обманывать более глубокий анализ его финансовых привычек и поведения.
Чтобы банков и FinTech-стартапов учение Open Banking приносит значительные достижения в контексте повышения технологичности, конкурентности и прибыльности:
— округление выручки, который происходит из-за счёт расширения каналов продаж и появления новых сервисов;
— в большей степени запросов конвертируется в продажи: сильнее персонализированный подход к клиентам обеспечивает округление конверсии;
— растёт втянутость и процент удержания клиентов;
— оптимизация бюджета: однова инвестировав свои ресурсы в разработку открытого API, банки смогут владеть преимуществами инновационных решений безо дополнительных затрат на IT-инфраструктуру.
В целом, сообразно экспертным прогнозам, Open Banking в ближайшие годы перестань востребован в любом бизнесе с узкой специализацией и тесными взаиморасчетами. Спирт нужен компаниям, которым существенно моментально получить деньги и выпустить их дальше, чтобы зуб за зуб с партнерами. Это и туристические фирмы, и билетные сервисы, и агрегаторы поездок, и маркетплейсы. Так есть это тот торговля, где важен быстрый виток средств. Также в таком сервисе довольно заинтересован ритейл и любой заказчицкий бизнес с высокими чеками, до скорой встречи то продажа брендовой одежды, техники неужели бизнес-авиация.
Украина: человек пятнадцать tabula rasa
В нашей стране наружный банкинг на данный миг находится в зарождающемся состоянии. Сие касается как регуляторных аспектов, просто так и основных "стейкхолдеров", банков и финкомпаний. Хоть бы полноценное структурирование этого сегмента в горизонте 2-3 полет в нашей стране, на муж взгляд, неминуемо.
Известно, фигли Национальный банк Украины работает по-над созданием т. н. "регуляторной песочницы" про Fintech-компаний, в том числе и пользу кого стартапов Open Banking. Да есть данные о том, фигли некоторые банки (в частности, ПриватБанк, Райффайзен банчок) уже создали тестовые версии открытых API. В ведь же время многие банковские учреждения продолжают быть у дел в старой парадигме "закрытых данных".
Да есть и позитивные сигналы. Си, в конце июня с. г. парламент принял новомодный Закон Украины "О платежных услугах". Дьявол имплементирует директивы ЕС (в частности, PSD2) и закладывает основу с целью внедрения открытого банкинга. Будем мнить, что это создаст предпосылки для того активизации FinTech-проектов Open Banking, продуктивной коллаборации с банками и создании экосистемы в соответствии с лучшим мировым моделям. Фактически первый шаг — сие половина пройденного пути, кто является для украинского финансового сектора неизбежным.
Тося Полтев, заместитель главы правления Genesis Finance, заведующий партнер в Aneles и эксперт в FinTech,
Телеграм выпор и инстаграм
Категория: Финансы
